近日，最高法院、最高檢察院、公安部、司法部等四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件適用法律若干問題的意見》（以下簡稱“兩高兩部門”意見），明確了非法放貸定罪依據(jù)和量刑標準，將有力震懾非法放貸不法分子，起到了“一劍封喉”的作用。

近年來，以非法放貸為目的的非法金融活動較為猖獗。這些非法金融活動往往嫁接互聯(lián)網(wǎng)，打著普惠金融的幌子，將借款對象拓展至涉世未深的未成年人、在校大學(xué)生和農(nóng)民工，貸款利率畸高，“利滾利”、“砍頭息”，已經(jīng)給借款人帶來巨大償債壓力，引發(fā)了不少社會悲劇和不良現(xiàn)象。同時催債行為極其惡劣，往往會有組織地采用暴力、威脅等方式催收，形成非法放貸、討債團伙，很容易蛻變?yōu)楹趷簞萘Γ瑖乐赜绊懙秸５纳鐣刃蚝驼５慕鹑谥刃颉Ｔ趦筛邇刹恳庖姵雠_前，我國《刑法》未規(guī)定非法放貸罪。《刑法》規(guī)定的違法發(fā)放貸款罪，犯罪主體是具備放貸業(yè)務(wù)資格的中資金融機構(gòu)及其工作人員，犯罪行為是忽職守或者濫用職權(quán)，向關(guān)系人以外的其他人發(fā)放貸款，造成重大損失的行為。其他機構(gòu)和個人都不能成為違法發(fā)放貸款罪的主體。實踐中也有將非法放貸納入《刑法》第225條的非法經(jīng)營罪來定刑，并不統(tǒng)一。在非法放貸是否納入刑事法律調(diào)整范圍仍存爭議情況下，不法分子不惜以身試法、火中取栗，非法放貸模式花樣百出，引發(fā)了不少刑事案件。但在定刑和量刑上缺乏統(tǒng)一明確標準，少數(shù)不法分子得以置身事外。

兩高兩部意見補上了此前相關(guān)法規(guī)的三個短板，將對非法放貸行為“一劍封喉”。一是統(tǒng)一明確了非法放貸認定標準和刑名。即違反國家規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準，或者超越經(jīng)營范圍，以營利為目的，經(jīng)常性地向社會不特定對象發(fā)放貸款，擾亂金融市場秩序，屬于非法放貸行為，應(yīng)依照刑法規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。二是細化了量刑標準。明確了“情節(jié)嚴重”和“情節(jié)特別嚴重”的認定標準。從實際利率看，超過36%的實際年利率的，屬于“情節(jié)嚴重”；超過72%的實際年利率的，屬于“情節(jié)特別嚴重”。從借款人行為后果看，造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重后果情形之一的，就屬于“情節(jié)嚴重”；造成多名借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等特別嚴重后果的情形之一的，屬于“情節(jié)特別嚴重”。三是嚴厲懲處上下游犯罪。兩高兩部意見明確，為從事非法放貸活動，實施擅自設(shè)立金融機構(gòu)、套取金融機構(gòu)資金高利轉(zhuǎn)貸、騙取貸款、非法吸收公眾存款等行為，構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)擇一重罪處罰；為強行索要因非法放貸而產(chǎn)生的債務(wù)，實施故意殺人、故意傷害、非法拘禁、故意毀壞財物、尋釁滋事等行為，構(gòu)成犯罪的，依法應(yīng)當(dāng)數(shù)罪并罰。

配套的金融法制建設(shè)也刻不容緩。一是要盡快統(tǒng)一明確放貸人的法律地位。目前，從事放貸業(yè)務(wù)的合法機構(gòu)有中央金融監(jiān)管部門準入的正規(guī)金融機構(gòu)，地方金融監(jiān)管部門準入的小貸公司、貸款公司和農(nóng)村資金互助合作社，也具有放貸業(yè)務(wù)資格。此外，地方金融監(jiān)管部門負責(zé)的機構(gòu)中，商業(yè)保理公司、融資租賃公司、投資公司（非金融監(jiān)管部門準入的金融租賃公司）也間接或變相從事類信貸業(yè)務(wù)，也需要盡快明確法律地位。二是要盡快讓地方金融監(jiān)管有法可依。隨著中央和地方金融事權(quán)的劃分，各地地方金融監(jiān)管局相繼掛牌成立。地方金融監(jiān)管局負責(zé)的“7+4”類機構(gòu)，大多沒有上位法或明確的法律條文，導(dǎo)致地方金融監(jiān)管缺乏必要的金融監(jiān)管工具，責(zé)任與手段不平衡，難以發(fā)揮應(yīng)有的監(jiān)管作用。三是要盡快提升地方金融監(jiān)管能力。金融監(jiān)管能力建設(shè)并非一蹴而就，是一個長期、漸進的過程。雖然中央金融監(jiān)管手段和工具可以被借鑒、復(fù)制到地方金融監(jiān)管上，但因為地方金融被監(jiān)管主體先天差異和先天不足，難以按照中央金融監(jiān)管邏輯來處理。目前，地方金融監(jiān)管機構(gòu)人員多來自政府部門，主動監(jiān)管能力不足，監(jiān)管經(jīng)驗也存在明顯欠缺，需要加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)。同時監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)也要穩(wěn)步推進，在逐步探索基礎(chǔ)上不斷豐富完善監(jiān)管系統(tǒng)，避免好大喜功引發(fā)不必要的資源浪費。

金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營。考慮到過去我國金融發(fā)展實踐中存在的諸如非法放貸等金融亂象，需要在妥善處置和主動化解基礎(chǔ)上，同時加快配套金融法制和金融監(jiān)管能力建設(shè)，有效維護正常的金融市場秩序，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險底線。