為切實保障老年人合法權(quán)益，防范化解養(yǎng)老領(lǐng)域金融風(fēng)險，民政部、金融監(jiān)管總局日前聯(lián)合印發(fā)《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)存管工作指引》（以下簡稱《指引》），通過健全商業(yè)銀行第三方存管制度，進(jìn)一步強(qiáng)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)監(jiān)管，為老年人的“養(yǎng)老錢”筑起堅實的安全防火墻。

《指引》明確，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)須在民政部門公布的本地區(qū)承接存管業(yè)務(wù)商業(yè)銀行名單中，自主選定一家銀行開立唯一的預(yù)收費(fèi)專用存款賬戶，并嚴(yán)格賬戶資金使用監(jiān)管，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展清障護(hù)航。總體看，《指引》構(gòu)建了一套覆蓋全流程的系統(tǒng)性監(jiān)管框架。

一是明確監(jiān)管范圍與收費(fèi)上限，劃定資金安全“紅線”。《指引》清晰界定預(yù)收費(fèi)涵蓋養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)、押金、會員費(fèi)等主要類型，全面覆蓋當(dāng)前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收資金的常見形式，消除監(jiān)管盲區(qū)。同時嚴(yán)格設(shè)置預(yù)收費(fèi)用總額上限，如養(yǎng)老服務(wù)費(fèi)預(yù)收周期原則上不超過12個月等，直接阻斷不法機(jī)構(gòu)通過“滾雪球”式預(yù)收匯集巨額資金的路徑，從源頭降低資金池風(fēng)險。

二是引入第三方存管機(jī)制，實現(xiàn)“管賬與管錢”分離。《指引》強(qiáng)制要求養(yǎng)老機(jī)構(gòu)將全部預(yù)收資金存入專用存管賬戶，由商業(yè)銀行履行獨立存管職責(zé)，徹底切斷養(yǎng)老機(jī)構(gòu)隨意挪用資金的通道。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)使用存管資金時，需向銀行提交支出申請及用途佐證材料，經(jīng)銀行審核符合規(guī)定后才可辦理劃轉(zhuǎn)，從操作層面杜絕資金挪用風(fēng)險。

三是建立風(fēng)險預(yù)警制度，實現(xiàn)資金動態(tài)監(jiān)測。《指引》要求構(gòu)建完善的風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，銀行與監(jiān)管部門可實時監(jiān)測賬戶資金異常變動、機(jī)構(gòu)頻繁大額支取等風(fēng)險信號，做到早發(fā)現(xiàn)、早干預(yù)。對于出現(xiàn)可疑交易等異常情形，銀行除暫停資金支出外，需第一時間向民政部門發(fā)出風(fēng)險提示，并同步上報所在地人民銀行、金融監(jiān)管部門分支機(jī)構(gòu)，形成風(fēng)險快速響應(yīng)機(jī)制。

四是強(qiáng)化部門協(xié)同聯(lián)動，凝聚全鏈條監(jiān)管合力。《指引》明確劃分監(jiān)管職責(zé)，民政部門負(fù)責(zé)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入審批與日常運(yùn)營監(jiān)管，金融監(jiān)管總局牽頭指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)做好資金存管業(yè)務(wù)，形成“民政管機(jī)構(gòu)、金融管資金”的協(xié)同監(jiān)管模式，打破以往監(jiān)管壁壘，實現(xiàn)從機(jī)構(gòu)主體到資金流向的全鏈條閉環(huán)監(jiān)管。

作為養(yǎng)老資金存管的核心執(zhí)行者，商業(yè)銀行肩負(fù)著系統(tǒng)支撐、風(fēng)險識別、資金監(jiān)管的重要使命，需要夯實技術(shù)與流程基礎(chǔ)，開發(fā)或升級專用存管業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實現(xiàn)開戶、存管、劃撥、注銷全流程規(guī)范化運(yùn)作，防范操作風(fēng)險。同時，要筑牢風(fēng)險防控防線，扮演好資金安全“守夜人”角色。一旦捕捉到風(fēng)險預(yù)警信號，要立即啟動限制資金劃轉(zhuǎn)、上報監(jiān)管部門等應(yīng)急措施，堅決遏制風(fēng)險擴(kuò)散。

養(yǎng)老資金安全關(guān)乎老年人的晚年幸福，關(guān)乎社會公平與穩(wěn)定，只有銀行、監(jiān)管部門、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)及社會各界協(xié)同發(fā)力，才能切實守護(hù)好老年人的“錢袋子”，讓每一位老年人都能安心、舒心地安享晚年，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入堅實保障。

對于銀行機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)主動作為，高效服務(wù)。存管銀行應(yīng)將資金存管業(yè)務(wù)視為切入養(yǎng)老金融藍(lán)海、履行社會責(zé)任的重要契機(jī)，以專業(yè)的資金管理服務(wù)贏得政府與市場信任，逐步拓展養(yǎng)老金融生態(tài)布局。在做好基礎(chǔ)存管業(yè)務(wù)的同時，可為合規(guī)優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供融資、結(jié)算、養(yǎng)老金代發(fā)等一攬子金融服務(wù)，助力養(yǎng)老機(jī)構(gòu)良性發(fā)展。

監(jiān)管部門需協(xié)調(diào)聯(lián)動，嚴(yán)格執(zhí)法。民政與金融監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合開展政策解讀和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確把握《指引》要求。要建立常態(tài)化聯(lián)合檢查機(jī)制，對未按規(guī)定存管資金、違規(guī)收費(fèi)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，依法采取約談、曝光、納入黑名單、吊銷執(zhí)照等懲戒措施，形成強(qiáng)大監(jiān)管威懾。

從社會公眾層面看，需提升風(fēng)險意識，積極參與監(jiān)督。相關(guān)部門應(yīng)持續(xù)開展老年人防詐騙宣傳教育，引導(dǎo)老年人優(yōu)先選擇落實資金存管的合規(guī)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，對“高額回報”“至尊待遇”等虛假營銷話術(shù)保持高度警惕。鼓勵公眾對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)違規(guī)收費(fèi)、資金管理不規(guī)范等行為進(jìn)行監(jiān)督舉報，構(gòu)建社會共治的良好格局。

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