近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站發(fā)布批復(fù)，同意籌建甘肅農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，標(biāo)志著歷經(jīng)多年謀劃與路徑優(yōu)化的甘肅省農(nóng)村信用社系統(tǒng)改革，正式邁入實(shí)質(zhì)性落地與全面提速的新階段。

根據(jù)批復(fù)要求，籌建工作小組須嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)辦理籌建事宜，自批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成籌建，其間接受甘肅金融監(jiān)管局的監(jiān)督指導(dǎo)，并在籌建完成后按規(guī)定程序提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。

對(duì)此，有業(yè)內(nèi)分析指出，這不僅是一次省級(jí)金融機(jī)構(gòu)的重組，更是全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)深化改革“一省一策”原則下，西部地區(qū)探索風(fēng)險(xiǎn)化解與集約發(fā)展新路徑的關(guān)鍵落子。

切換改革路線(xiàn)：一場(chǎng)立足省情的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向

甘肅農(nóng)信改革的藍(lán)圖，并非一成不變。

回溯改革脈絡(luò)，2023年的甘肅省政府工作報(bào)告提出的目標(biāo)是“穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)信社改革，組建甘肅農(nóng)商聯(lián)合銀行”，傾向于構(gòu)建保留縣域法人地位的二級(jí)法人體系。此后兩年的甘肅省政府工作報(bào)告未再提及聯(lián)合銀行籌建，改革重心轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)化解與基礎(chǔ)夯實(shí)。到2024年，改革重心聚焦“穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)合機(jī)構(gòu)改革，加快解決中小金融機(jī)構(gòu)歷史遺留問(wèn)題”，轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)化解與基礎(chǔ)夯實(shí)。到2025年，改革重心進(jìn)一步聚焦“壓茬推進(jìn)不良資產(chǎn)清收處置，完成高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退高任務(wù)”。

2025年初，甘肅農(nóng)信已悄然切換改革路線(xiàn)，由聯(lián)合模式轉(zhuǎn)向統(tǒng)一法人模式。同年8月，金昌農(nóng)商銀行、永昌農(nóng)商銀行召開(kāi)股東大會(huì)審議組建相關(guān)事項(xiàng)，改革方案從內(nèi)部謀劃走向公開(kāi)推進(jìn)。

直至2026年，甘肅省政府工作報(bào)告明確將“鞏固中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)成果，組建運(yùn)營(yíng)甘肅農(nóng)商銀行”列為年度重點(diǎn)工作，完成了從“聯(lián)合銀行”到“統(tǒng)一法人”省級(jí)農(nóng)商銀行的清晰轉(zhuǎn)向。

這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向植根于甘肅農(nóng)信系統(tǒng)的特殊省情與風(fēng)險(xiǎn)處置的階段性成果。作為服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的絕對(duì)主力，甘肅農(nóng)信系統(tǒng)家底厚實(shí)，但結(jié)構(gòu)分散。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，該系統(tǒng)現(xiàn)有37家農(nóng)村商業(yè)銀行、5家農(nóng)村合作銀行、41家縣級(jí)聯(lián)社，21000多名從業(yè)人員，近1904個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，4582個(gè)（臺(tái)）便民金融服務(wù)點(diǎn)和惠民服務(wù)終端，業(yè)務(wù)觸角遍及全省城鄉(xiāng)。然而，受地方經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等因素影響，系統(tǒng)內(nèi)資產(chǎn)質(zhì)量參差不齊，歷史包袱相對(duì)沉重。2019年至2021年，甘肅銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率曾連續(xù)三年高于6%，部分縣域農(nóng)信機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)突出。

為化解風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)充資本，甘肅省先后于2021年、2022年發(fā)行了總計(jì)426億元的支持中小銀行發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)債券，用于補(bǔ)充轄內(nèi)58家農(nóng)合機(jī)構(gòu)及省聯(lián)社的資本。經(jīng)過(guò)連續(xù)攻堅(jiān)，風(fēng)險(xiǎn)化解取得階段性成效，為更徹底的改革模式切換奠定了基礎(chǔ)。

有中小銀行研究人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析指出，對(duì)于甘肅這樣法人機(jī)構(gòu)眾多但部分機(jī)構(gòu)“小散弱”的省份，選擇統(tǒng)一法人模式有助于最大程度整合金融資源，形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，提升整體資本實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，這是改革轉(zhuǎn)向的重要現(xiàn)實(shí)動(dòng)因。

變革與挑戰(zhàn)：化險(xiǎn)、增效與堅(jiān)守本源

機(jī)構(gòu)籌建獲得監(jiān)管批復(fù)，為甘肅農(nóng)信改革按下了“加速鍵”。上述中小銀行研究人士認(rèn)為，此次甘肅組建省級(jí)統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行，核心價(jià)值與深遠(yuǎn)意義主要體現(xiàn)在三個(gè)維度。

首要價(jià)值在于筑牢地方金融安全防線(xiàn)。

近年來(lái)，中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)是全國(guó)金融工作的重點(diǎn)任務(wù)。通過(guò)將分散的83家法人行社整合為單一法人實(shí)體，甘肅能夠集中力量處置歷史遺留的不良資產(chǎn)，統(tǒng)一風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)資本補(bǔ)充的全省統(tǒng)籌與風(fēng)險(xiǎn)處置的協(xié)同作戰(zhàn)。這有助于從根本上改變過(guò)去資源分散、風(fēng)控能力薄弱的局面，有效防范單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)I造安全穩(wěn)定的金融環(huán)境。這種以“大并小”“強(qiáng)化弱”的整合思路，契合了中央關(guān)于“一體推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)處置和轉(zhuǎn)型發(fā)展”的政策導(dǎo)向。

其次，改革旨在全面提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。

甘肅作為西部農(nóng)業(yè)大省和鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)區(qū)域，對(duì)特色農(nóng)業(yè)、縣域小微企業(yè)的金融支持需求巨大且迫切。組建省級(jí)農(nóng)商銀行后，有望打破縣域間的金融資源壁壘，實(shí)現(xiàn)資金在全省范圍內(nèi)的優(yōu)化配置，從而加大對(duì)糧食生產(chǎn)、戈壁農(nóng)業(yè)、文旅產(chǎn)業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放。

最后，依托統(tǒng)一的數(shù)字化平臺(tái)和品牌，可以簡(jiǎn)化服務(wù)流程、降低融資成本，讓金融資源更精準(zhǔn)、高效地直達(dá)基層農(nóng)戶(hù)與小微市場(chǎng)主體，扛起地方金融主力軍的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

然而，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，改革征程并非一片坦途，仍面臨諸多挑戰(zhàn)與待解難題。一是整合難度較大。對(duì)83家法人行社的資產(chǎn)、負(fù)債、股權(quán)、人員、業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行全面整合，需要兼顧原股東、社員等各方利益，確保平穩(wěn)過(guò)渡，其復(fù)雜性和工作量不容小覷；二是風(fēng)險(xiǎn)化解任務(wù)依然艱巨。歷史遺留的不良資產(chǎn)處置、部分薄弱機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)提升，需要持續(xù)發(fā)力；三是服務(wù)下沉的本源不能弱化，這是最為關(guān)鍵的。統(tǒng)一法人后，需高度警惕可能出現(xiàn)的“重規(guī)模、輕基層”“重城市、輕農(nóng)村”傾向，須通過(guò)有效的內(nèi)部機(jī)制設(shè)計(jì)，確保對(duì)縣域和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面不縮小、服務(wù)能力不降低，堅(jiān)守支農(nóng)支小的戰(zhàn)略定位。

事實(shí)上，甘肅此次改革，是全國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)深化改革進(jìn)入深水區(qū)的一個(gè)生動(dòng)縮影。截至2026年初，全國(guó)已有13個(gè)省份完成省聯(lián)社改革，形成了遼寧、海南、河南、內(nèi)蒙古、吉林、新疆等地選擇統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行，與浙江、山西、廣西、江蘇等地選擇農(nóng)商聯(lián)合銀行兩種模式并行的格局。甘肅與河南、新疆類(lèi)似，經(jīng)歷了從聯(lián)合銀行方案向統(tǒng)一法人方案的切換，這既說(shuō)明了農(nóng)信改革沒(méi)有“一刀切”的標(biāo)準(zhǔn)答案，也反映出部分地區(qū)在改革推進(jìn)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)集中處置與資源集約效率的現(xiàn)實(shí)考量。