今年的《政府工作報告》提出，將深化住房公積金制度改革，延續2025年12月召開的中央經濟工作會議要深化住房公積金制度改革的部署。當前，我國住房市場已從供不應求轉向供需基本平衡，存量房去庫存化與居住品質提升成為重點。2022年以來，我國每年繳存住房公積金超過3萬億元，2024年底住房公積金繳存總額32.79萬億元，余額10.93萬億元，但存在使用率與靈活性不足等問題。

近年來，圍繞優化住房公積金制度，激活超10萬億元的“沉睡資金”，各地展開一系列探索創新。

首先，在貸款額度和首付比例上，普遍提高貸款額度，精準傾斜重點人群。全國多個城市上調首套、二套公積金貸款上限，對多子女家庭、人才、綠色建筑購房者給予額度上浮，形成“基礎額度+傾斜上浮”的梯度支持體系。降低首付與利率，減輕購房負擔。首套房首付比例普遍降至20%，多地推行“商轉公”“先提后貸”，同步下調公積金貸款利率，降低家庭利息支出。

其次，在公積金使用范圍和場景上，擴大覆蓋范圍，惠及新市民與靈活就業人員。多地將靈活就業人員等納入繳存體系，破除戶籍、就業形式限制，推動制度從城鎮職工福利向全民保障延伸。拓寬使用場景，實現全周期保障。從購房貸款擴展到租房提取、老舊小區改造、加裝電梯、物業費支付等。

再次，在提高公積金使用便利性上，打通地域壁壘，推進異地互認互貸。多地取消異地貸款戶籍限制，簡化轉移接續流程，城市群、都市圈率先實現一體化使用，以適應人口大規模流動趨勢。充分利用數字化賦能，提升服務效率。多地在住房公積金領域推行線上辦理、跨省通辦、數據共享，貸款審批時限大幅壓縮，讓廣大居民辦理住房公積金業務時更加便捷。

綜合來看，住房公積金制度改革覆蓋面廣、力度大，不僅是激活存量資金，穩樓市、惠民生的短期舉措，更是推動住房保障體系現代化、促進共同富裕的長期制度建設等的重要舉措。

首先，減輕居民居住成本，增強民生福祉。公積金低息貸款與便捷提取，每年可為億萬家庭節省大量利息支出，有效緩解購房、租房壓力。對青年人、新市民、中低收入家庭而言，公積金成為實現安居的重要金融支撐。進而言之，居住成本下降相當于增加居民可支配收入，可釋放更多資金用于教育、醫療、文娛等消費。

其次，穩定房地產市場預期，支持合理住房需求。公積金政策與信貸、稅收等工具形成組合拳，釋放剛需和改善性需求，助力市場企穩回升。政策精準支持自住需求，有利于推動房地產市場向平穩健康發展轉型。異地互認互貸打破地域分割，適應勞動力跨區域流動，助力城市群、都市圈一體化發展，為新型城鎮化提供制度支撐。

再次，進一步提升制度公平性，助力共同富裕。將新市民、靈活就業人員等納入保障范圍，向多子女家庭、中低收入群體傾斜，縮小不同群體住房保障差距，體現普惠性與兜底性，有助于更好實現共同富裕。

面向未來，需要繼續深化改革，讓公積金制度更好惠及億萬家庭，為房地產市場平穩健康發展、新型城鎮化建設注入持久動力。在具體領域上，推動修訂《住房公積金管理條例》，明確制度定位、繳存規則、使用邊界與監管責任，統一全國標準并賦予地方因城施策空間；將更多人員納入，建立低門檻、可接續、可負擔的繳存機制；建設全國統一公積金信息平臺，實現異地貸款、提取、轉移無縫銜接；堅持長繳多得、剛需優先，加大對首套房、中低收入、多子女家庭支持力度，嚴控投機性使用；健全資金安全管理、流動性管理與保值增值機制，平衡保障力度與財務可持續性；深化數字治理，以數字化推動服務現代化等。

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