各大銀行個人消費貸貼息優化細則密集落地。

《國際金融報》記者注意到，截至1月23日，已有超過10家銀行發布了優化實施個人消費貸貼息政策的操作細則。

與此同時，浙江等地多家農商銀行也迅速響應，宣布加入經辦機構的隊伍。

受訪專家指出，后續將有更多符合條件的地方銀行積極響應政策，充分推動個人消費貸貼息的實效落地。建議中小銀行找準差異化競爭定位，筑牢合規風控“防火墻”。

銀行實施細則密集落地

自1月20日財政部等三部門推出優化實施個人消費貸款財政貼息政策（詳見往期報道《個人消費貸“國補”加碼！信用卡賬單分期納入貼息范圍》）以來，六家國有大行及招商銀行、平安銀行等股份制銀行第一時間響應。據記者不完全統計，截至1月23日，已有超10家銀行機構發布了優化實施消費貸“國補”的操作細則，積極推動政策落地。

在公告中，銀行明確表示，將對符合通知要求的個人消費貸款客戶和信用卡賬單分期客戶，自2026年1月1日起按調整后的貼息政策提供服務。對于此前已簽署個人消費貸款財政貼息補充協議的客戶，自2026年1月1日起自動適用最新貼息政策，無需重新簽署協議，實施期限延長至2026年年底。

此次優化中，信用卡分期業務也被納入貼息范圍。對于這項新增服務，銀行也給出了便捷的申請方式。多家機構表示，客戶可以在辦理信用卡賬單分期業務的流程中簽署貼息補充協議。

在明確各項業務操作細則和實施范圍的同時，多家銀行也在公告中聲明，在辦理個人消費貸款、信用卡賬單分期貼息業務過程中，除貸款利息、分期業務相關息費外，不收取其他費用，且從未委托官方渠道以外的任何機構、人員代為辦理，請謹防各種形式的詐騙，保障個人財產和信息安全。

工商銀行還在公告中稱，嚴禁提供虛假證明材料、虛構交易背景等，或通過不法中介申貸（包括但不限于“包裝貸”“職業背債人”“高評高貸”等行為）。對以違法違規手段套取貼息資金的借款人，將按規定追回已發放的貼息資金，并納入個人征信記錄，依法依規嚴肅處理。

地方金融機構持續加入

此次政策優化還擴大了經辦機構范圍，要求各省級財政部門會同當地相關部門制定屬地個人消費貸款貼息政策，將監管評級在3A及以上的城市商業銀行、農村合作金融機構、外資銀行、消費金融公司、汽車金融公司等納入屬地貼息政策經辦機構范圍，擴大政策覆蓋面。

1月23日，上虞農商行、臨海農商行、諸暨農商行等多家地方金融機構紛紛加入貼息隊伍。

素喜智研高級研究員蘇筱芮指出，此次貼息政策在2025年原有基礎之上，大幅拓寬了貼息經辦機構覆蓋面，監管評級在3A及以上的中小銀行被納入此次利好政策范圍，意味著后續將有更多符合條件的地方銀行積極響應政策，充分推動個人消費貸款貼息的實效落地。

“對于地方中小銀行而言，推進政策時需要注意以下三方面問題：一是在差異化競爭中找準定位，通過深耕本地特色場景、強化‘面對面’服務體驗，避免與大型銀行在大眾客群上正面對戰；二是需筑牢合規與風控‘防火墻’，關注消費貸背后的真實消費場景，嚴防資金挪用套利，同時推動業務增量規模與不良之間的平衡；三是強化科技能力建設，加大科技投入以提升風控能力，促進業務合規的同時確保將貼息用到實處。”蘇筱芮建議。

從行業角度來看，中國銀河證券分析師張一瑋在研報中分析指出，本輪財政貼息疊加近期的結構性降息，一定程度上可對沖資產收益率下行壓力，有助于呵護銀行凈息差。結合2026年銀行體系有較大規模高息定期存款到期重定價、負債成本加速優化，銀行息差降幅進一步收窄、企穩改善確定性增強，對利息凈收入的負面拖累將加速出清。