年關漸近，職場人期盼已久的年終獎陸續到賬。

“馬上要發年終獎了，本準備全部用來還房貸，不過如果市場上有比房貸利率更高的投資渠道，我也會考慮。”在北京工作的李先生告訴21世紀經濟報道記者。他向記者出示的貸款詳情頁面顯示，當前年利率為3.2%，即LPR-30BP。

李先生還向記者坦言，近期已留意到手機銀行App密集推出的年終獎理財活動，部分活動頗具吸引力，一些中長期限產品的年化收益率也較為可觀，的確有些動心。

記者梳理發現，多家銀行已針對性上線年終獎理財專項服務。其中，交通銀行App推出“年終獎好去處，資金打理有‘薪’招”專題，包含了存款、理財、基金、保險、貴金屬等多樣化產品服務，供投資者在不同持有期限、收益率和風險等級間靈活選擇。“年終獎專項理財”頁面展示了十余款不同期限的理財產品，風險等級均為“2R穩健型”。“年終獎優選保險”頁面展示了6款保險產品，其中包括2款個人養老金保險，風險等級分別為“1R-保守型”和“2R-穩健型”。

郵儲銀行App亦開設年終獎理財專欄，主推3款低風險或中低風險產品，期限設計兼具靈活性——涵蓋每日可贖、持有7天后每日可贖、持有99天后每日可贖三種類型。郵儲銀行明確，流動性需求高的客戶可選擇每日快贖產品；追求穩健增值且短期不用錢的客戶，適配持有7天后每日可贖產品；中長期閑置資金則可考慮持有99天后每日可贖產品，通過適度鎖定期限換取更高收益。其中，持有7天后每日可贖產品和持有99天后每日可贖產品成立以來的年化收益率都超過了4%。

建設銀行廣東省分行則從資產配置視角切入，提出年終獎“四筆錢”智慧分法：10%—20%用于日常開銷與應急，適配活期理財或貨幣基金；5%—10%用于風險保障，配置商業健康險、意外險等；40%—60%作為確定性目標儲備，投向定期存款、大額存單等穩健產品；10%—20%閑置資金可參與資本市場投資，如FOF基金、偏股型混合基金等。

博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博告訴記者，銀行年終獎營銷向存款、理財、基金等綜合產品服務轉型，本質是低利率環境下對客戶綜合財富管理需求的響應。“通過整合多元品類，銀行可延長客戶資產停留時長、提升交叉持有率，助力AUM（資產管理規模）穩定增長與客戶黏性強化。”該模式既契合收益下行周期中投資者“分散風險、適度增厚回報”的訴求，也符合銀行從產品銷售向資產配置服務轉型的長期方向。

銀行熱衷資產提升活動

值得注意的是，為了提升資金留存度，國有大行和股份行紛紛推出資產提升計劃，通過贈積分、贈微信立減金、砸金蛋等方式吸引用戶，增強客戶黏性。而在小紅書等社交平臺上，關于各大商業銀行資產提升計劃的“薅羊毛攻略”也正在興起。

一位北京網友分享，今年2月建設銀行北京分行推出了資產提升月月贏計劃，月均資產提升1萬—5萬（不含）可得10元微信立減金，月均資產提升20萬—50萬（不含）可得150元微信立減金，根據提升金額情況有機會至高領取4000元微信立減金。還有多名網友發帖稱，各家銀行資產提升活動力度不同，可以每個月在不同銀行之間騰挪資金，獲取相應優惠，并列出了表格進行比較。

農業銀行安徽省分行官微顯示，2026年1月1日起至3月31日，持有安徽農行借記卡的掌銀客戶報名參與活動，當月日均AUM較2025年12月日均AUM提升相應檔次，即可有機會獲得1份對應達標檔次獎勵。例如完成資產提升1萬（不含）—3萬（不含），達標權益為1800金穗；完成資產提升3萬（不含）—5萬（不含），達標權益為2800金穗；完成資產提升5萬（不含）—10萬（不含），達標權益為3800金穗。金穗可用于兌換消費立減金、兌換實體禮品和參與專屬活動等。

浙商銀行總行官微宣布，在2026年上半年推出“財富節節高”活動，對于報名上月月日均資產小于20萬元的借記卡用戶，資產提升最高可得168元微信立減金或84000個零售積分；對于上月月日均資產大于或等于20萬元的借記卡用戶，完成資產提升等級任務，最高可得518元微信立減金或259000個零售積分。

光大銀行也發布開“薪”年終獎的專屬活動，2月13日前，該行的薪資代發客戶月日均資產較2025年12月提升1萬元或5000元以上的，可參與砸金蛋的活動，贏得消費立減金。

針對銀行對年終獎專項營銷和資產提升活動的熱衷，王蓬博解讀稱，類似活動有助于銀行補充增量負債資金、充實存款儲備、擴大資產規模，同時還能帶動理財、保險等中間業務增長，提升客戶活躍度和留存率，降低獲客成本。銀行重點發力的原因在于，年終獎屬于集中性、穩定性較強的閑置資金，契合當前銀行優化負債結構、緩解息差承壓的需求，且該時點客戶資產配置意愿提升，能高效實現業務增量。

北京財富管理行業協會特約研究員楊海平告訴記者，當前商業銀行積極推進資產提升計劃，與行業傳統營銷旺季 “開門紅” 的整體背景密切相關。作為銀行年度經營的關鍵節點，“開門紅” 期間的核心目標是沖刺各項業務指標，而個人資產提升行動正是這一目標下的重要舉措。

楊海平表示，該行動以每月日均金融資產為核心考核指標，通過一系列針對性極強的營銷舉措，重點聚焦有效客戶及高凈值客戶群體，旨在持續擴大優質客戶規模，提升客戶綜合貢獻度，為后續常態化客戶經營工作筑牢基礎，進而保障整體經營目標的順利達成。

理性應對銀行“花式營銷”

面對琳瑯滿目的金融產品與商業銀行的各類營銷舉措，拿到年終獎的“打工人”應該如何做出適配自身的選擇？

普益標準研究員付翹楚告訴記者，面對銀行針對年終獎的各類營銷活動，投資者保持理性決策的關鍵在于回歸自身需求與產品本質，建議重點關注以下四個層面。

首先，厘清自身財務狀況與資金規劃。投資者應首先明確這筆資金的具體用途與可投資期限。例如，計劃用于短期消費或應急備用的部分，適宜配置貨幣基金、現金管理類理財等高流動性產品；而對于長期閑置的資金，則可考慮定期存款、封閉式理財等產品，以爭取更穩健的收益。

其次，客觀評估個人真實風險承受能力。投資前應結合自身的風險偏好進行決策，通過正規渠道的風險測評有助于明確適合自身的產品風險等級。通常而言，傾向穩健的投資者，其資產配置應以中低風險等級的產品為主。

再次，將年終獎納入整體財富配置中統籌考量。年終獎的投資應結合個人或家庭現有的資產結構、負債情況以及其他理財目標，進行通盤規劃，避免過度集中于某一類資產或產品，以維護財富結構的健康與平衡。

最后，保持獨立判斷，審慎看待營銷宣傳。面對各類推廣信息，投資者需理性辨別，清晰理解“業績比較基準”等指標僅為參考而非收益承諾，實際收益會隨市場波動。務必仔細閱讀產品條款，重點關注起息時間、投資周期、贖回規則及費用說明，確保產品的流動性安排與自身資金使用計劃相匹配。

王蓬博提醒，年終獎理財需先明確資金使用時間與風險承受能力：短期要用的錢優先選流動性強的短期固收理財，規避長鎖定期產品；中長期閑置資金可少量配置“固收+”產品，但需摸清底層資產與機構投研能力，不盲目追逐高收益。同時，一定要選擇持牌金融機構的合規產品，并留意費率與贖回規則，將年終獎配置納入整體財務規劃，不跟風購買爆款產品，平衡好風險與流動性。