隨著AI（人工智能）技術的不斷升級，創業的門檻也在降低。

OPC，即“一人公司”（One Person Company），正快速興起。《國際金融報》記者注意到，今年以來，這種一個人、一臺電腦加上AI技術便能運轉的創業方式吸引了大批入場者，也成為多家金融機構關注的重點，專項貸款產品和金融服務方案密集落地。

受訪專家指出，銀行搶灘“一人公司”業務，是基于對市場趨勢的前瞻性判斷，也是在有效融資需求不足情況下尋找新的業務增長點的努力與嘗試。不過，銀行也需認識到“一人公司”的特殊風險，并建立起有效的風控策略。

專項產品和方案落地

高創新、輕資產、單人成行……在人工智能工具的支持下，一個人便可“身兼數職”，完成一家公司的運營。隨著“一人公司”的創業模式持續升溫，OPC相關的金融服務也成為銀行搶灘布局的新戰場。

記者梳理發現，截至3月18日，工商銀行、交通銀行、浦發銀行、江蘇銀行、南京銀行、沭陽農商行等超10家銀行機構已紛紛出手，針對“一人公司”推出金融服務方案和專項產品，多地“首例”業務正在密集落地。

額度高、審批迅速、手續簡便，成為多家銀行在介紹OPC業務時的關鍵詞。

日前，沭陽農商行在官微發布推文，宣布首筆“OPC創易貸”專項貸款落地。據介紹，該產品面向江蘇省宿遷市沭陽縣本地OPC社區入駐企業及創業者，以信用方式為主，信用貸款額度最高可達500萬元，授信期限最長可達3年，并且支持項目啟動、運營周轉等經營所需用途。記者注意到，推文中同時提及，落地的首筆貸款從申請測額到資金到賬僅用了一天時間。

常熟農商行也于2026年初推出OPC專屬信貸產品，最高貸款額度同樣可達500萬元。截至3月18日，常熟農商行“OPC創易貸”推出以來，已支持5家OPC創業主體，投放資金225萬元。

在招聯首席經濟學家、上海金融與發展實驗室副主任董希淼看來，“一人公司”往往有著輕資產、深垂直等特點，能夠敏銳地捕捉到大企業無暇顧及的細分市場需求，從而為經濟體系注入源源不斷的微觀活力，也將有助于促進穩就業、擴內需。

“對銀行來說，‘一人公司’或將是一個規模巨大且快速增長的潛力客群。誰能搶先為他們提供開戶、結算、信貸等基礎金融服務，誰就能在未來與這些可能成長為‘獨角獸’的企業建立長期合作關系。”董希淼指出，“這是銀行基于對市場趨勢的前瞻性判斷，也是銀行在有效融資需求不足的情況下，尋找新的業務增長點的努力與嘗試。”

素喜智研高級研究員蘇筱芮指出，OPC被視為AI浪潮下吸納就業、激發創新的新載體，多地政府已相繼出臺專項扶持政策，銀行機構切入OPC，也是深化普惠金融、拓寬金融服務面的具體體現。另一方面，銀行機構傳統貸款業務面臨發展瓶頸，OPC雖是個人主導，但也具有對公性質，屬于從C（個人）端到B（企業）端的中間地帶，銀行選擇在早期切入，旨在對此類新興業務快速“卡位”，后續也能夠為其他綜合金融服務打下根基。

須謹慎研判業務風險

值得關注的是，北京、上海、江蘇、深圳等多地已紛紛出臺專項扶持政策，為OPC創業各階段發展“保駕護航”。

例如，廣東省發展改革委近日印發《廣東省支持人工智能OPC創新發展行動方案（2026—2028年）》。其中提到，將在2026年先行培育10個具有引領效應的人工智能OPC社區，并指出要“優化全周期信貸服務”，在依法合規、風險可控的前提下，支持銀行業金融機構推出適應“初創期、成長期、擴張期、成熟期”等不同階段需求的人工智能OPC金融產品和服務。

江蘇省政府則印發《江蘇省“人工智能+”行動方案》，表示將支持人工智能“一人公司（OPC）”創新創業模式。

深圳市工業和信息化局印發《深圳市打造人工智能OPC創業生態引領地行動計劃（2026—2027年）》，稱將“提供全周期投融資服務”，構建以基金為引導、以信貸為輔助的投融資服務體系，加大對創業企業投融資的支持力度。

事實上，從多家銀行推文中可以發現，全流程的綜合金融服務方案也成為機構的發力點。例如，浦發銀行的服務范圍便包括公司開戶、結算等公司金融服務，及針對AI創業人群的信貸等零售服務，以及政策解讀等非金融服務。

不過，新創業模式的出現也為金融服務帶來新的挑戰。“任何風口都少不了投機者。”董希淼直言，“目前市面上已經出現了大量打著‘一人公司’旗號的培訓機構和孵化器，兜售高價課程或收取入駐費。”

“對銀行來說，應精準識別并賦能這一新興的‘超級個體’群體。傳統以固定資產、財務報表為核心的評審方式在‘一人公司’身上幾乎失效，銀行應建立一套全新的多維信用畫像模型，比如將行業前景、知識產權、技術方案、核心算法、訂單合同、個人征信等‘軟信息’轉化為可量化的信用指標，科學評價、精準識別有發展潛力的‘一人公司’。同時，銀行必須清醒地認識到‘一人公司’的特殊風險，并建立起有效的風控策略。”董希淼建議。

蘇筱芮也指出，OPC由于人員數量更少，因此會類似中小民營企業，可能存在財務不健全等問題；從商業模式看，其依賴于單人決策與核心技能，抗風險能力弱，且OPC通常以提供服務或勞務的輕資產模式存在，缺乏相應的抵押物。基于此，銀行機構需在貸前構建多維數據驅動的準入模型，貸中到貸后階段則需推動實施全生命周期的動態風險管理。

記者 李若菡