我國低空經濟領域責任保險強制投保開始邁出步伐。

近日，重慶市正式啟動無人駕駛航空器責任保險強制投保試點并實現(xiàn)首單突破。多地已將“低空經濟”寫入本地“十五五”規(guī)劃建議。未來，無人機責任險的“強制”投保制度會如何建立？會否全國鋪開？

“無人機”責任險強制投保首單落地

券商中國記者了解到，3月13日，在重慶市發(fā)展改革委、重慶金融監(jiān)管局、民航重慶監(jiān)管局統(tǒng)籌推動下，人保財險作為低空經濟共保體首席承保人，聯(lián)合18家保險機構，共同簽發(fā)了重慶市實施無人駕駛航空器責任保險強制投保試點的首張保單，為航天科技集團航天時代低空科技公司的194架無人機提供了4260萬元風險保障。這標志著全國首個低空經濟領域責任保險強制投保機制在重慶正式構建。

此次簽發(fā)的“重慶市無人駕駛航空器第三者責任保險”是為重慶“超大城市+山地特色”低空運行場景量身定制的專屬保險產品。該產品條款將空中碰撞、操作失誤、突發(fā)惡劣天氣、通訊鏈路丟失、噴灑或空投作業(yè)等低空飛行特有風險納入保障范圍。

人保財險表示，將持續(xù)深化產品與服務創(chuàng)新，依托責任保險的“重慶經驗”，為全國層面健全低空經濟責任保險強制投保制度提供可復制、可推廣的有益借鑒。

無人機強制投保責任險，此前已有政策“信號”。

2024年1月1日起實施的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》規(guī)定：“使用民用無人駕駛航空器從事經營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經營性飛行活動，應當依法投保責任保險。”

今年2月，國家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國民航局聯(lián)合印發(fā)《關于推動低空保險高質量發(fā)展的實施意見》包括“加快建立無人駕駛航空器責任保險強制投保制度”的舉措，并提到“到2027年，無人駕駛航空器責任保險強制投保制度初步建立。”

對于無人機責任險強制投保的意義，中國社科院保險與經濟發(fā)展研究中心主任郭金龍向券商中國記者分析，強制投保是低空經濟規(guī)范化的關鍵制度支撐，可以筑牢安全底線，推動低空經濟規(guī)模化發(fā)展。同時，對保險公司來說，這是萬億級新賽道的重要契機，強制投保推動險企突破傳統(tǒng)理賠局限，倒逼其針對不同機型、作業(yè)場景開發(fā)定制化產品，構建基于飛行數(shù)據的精準定價能力，實現(xiàn)從事后賠付向事前風險排查、事中實時預警的全流程服務升級，重構行業(yè)核心競爭力。

“強制”投保或分場景、分類型推進

此次重慶落地無人機強制責任險，亦有觀點將其類比為汽車迎來“交強險”式的事件。據媒體不完全統(tǒng)計，多達26省區(qū)市將“低空經濟”寫入本地“十五五”規(guī)劃建議。未來，無人機責任險的“強制”投保制度會如何建立？會否迅速全國鋪開？

保險領域專業(yè)學者朱俊生向券商中國記者分析，責任險具有明顯的公共屬性，在高外部性場景下具備一定的強制邏輯，但是否“一刀切”全面推開，需要結合行業(yè)成熟度、風險分布特征以及企業(yè)承受能力綜合判斷。“在發(fā)展初期，更可行的路徑可能是分場景、分類型推進，例如對高風險應用或城市復雜空域運行優(yōu)先實施，而非立即全面覆蓋所有無人機活動。”

在強制投保制度推廣路徑上，朱俊生表示，預計短期將以地方試點為主，由具備低空經濟基礎和監(jiān)管能力的城市率先探索，通過不斷積累運行數(shù)據和理賠經驗，逐步完善條款與費率體系。在此基礎上，再視行業(yè)發(fā)展階段和風險可控程度，審慎評估是否需要上升為全國統(tǒng)一制度安排。“要在鼓勵創(chuàng)新與防控風險之間取得平衡，避免制度推進過快而對產業(yè)活力形成約束。”

郭金龍預計，無人機責任險強制投保試點有望在省市級密集落地，全國范圍強制則穩(wěn)步推進。他表示，重慶“政策引導+共保體+專屬條款+審批嵌入”的模式具備強可復制性，深圳、上海、廣州等低空經濟重點城市及相關省份，將在2026—2027年密集出臺實施細則，優(yōu)先在經營性飛行、中大型無人機領域落地強制投保，同步建設監(jiān)管核驗平臺，實現(xiàn)全流程閉環(huán)管理，重點探索區(qū)域風險適配、保費分級等實操內容，為全國制度建設積累實踐經驗。

“無人機強制責任險將成為低空經濟的基礎性制度，以安全與創(chuàng)新的平衡，推動我國低空經濟實現(xiàn)規(guī)范化、可持續(xù)發(fā)展，同時助力保險業(yè)開辟高質量增長新路徑。”郭金龍表示。

通過保險機制推動風險治理能力提升

“低空經濟”于2021年首現(xiàn)于國家層面規(guī)劃中，2023年被中央經濟工作會議明確為戰(zhàn)略性新興產業(yè)，自2024年開始連續(xù)三年寫入政府工作報告，2026年政府工作報告將低空經濟列為要打造的新興支柱產業(yè)之一。“十五五”規(guī)劃綱要提到“推進低空經濟健康有序發(fā)展”。

隨著政策支持以及“無人機+”場景拓展，低空經濟產業(yè)規(guī)模快速增長。中國民航局曾預計，到2035年我國低空經濟的市場規(guī)模有望達到3.5萬億元。

朱俊生認為，總體而言，無人機責任險強制投保的探索具有重要的制度創(chuàng)新意義，但其核心價值不在“強制”本身，而在于通過保險機制推動風險治理能力的提升。

他表示，從整體上看，無人機責任險強制投保的探索，本質是在為低空經濟這一高不確定性的新興產業(yè)，建立一套基礎性的風險分擔機制。低空飛行具有明顯的外部性，一旦發(fā)生事故，往往影響第三方且損失具有不確定性。在這一背景下，引入責任險有助于將原本分散、不可控的風險，轉化為可以定價、可以分散的金融風險，從而為行業(yè)發(fā)展提供一個基本的“安全底座”。

從產業(yè)發(fā)展的角度看，這一機制的積極意義在于降低不確定性、提升可預期性。企業(yè)在有風險保障的前提下更有動力擴大運營規(guī)模，監(jiān)管部門也更容易在風險可控的前提下推動空域開放和應用落地，資本市場對行業(yè)的信心也會相應增強。

對保險行業(yè)而言，這一制度意味著從傳統(tǒng)的風險補償角色，逐步向風險管理參與者轉型。無人機運行涉及空域、通信、算法等多維風險，倒逼保險機構提升數(shù)據能力、精算能力和場景理解能力，同時也可能催生類似車險的長期穩(wěn)定業(yè)務。“當然，（低空保險）行業(yè)仍處于早期階段，面臨風險數(shù)據積累不足、定價基礎不穩(wěn)等挑戰(zhàn)，需要加強能力建設。”朱俊生表示。

一位資深財險人士向券商中國記者表示，對保險公司而言，以無人機為代表的低空經濟領域是新的業(yè)務增長點，目前看業(yè)務賠付率高，保險公司承保意愿和承保能力面臨挑戰(zhàn)，但長期看，這是重要的業(yè)務領域。

排版：汪云鵬

校對：許欣