中國平安，59次；工商銀行，53次；招商銀行，46次……AI，無疑是金融機構2025年年報中的“熱詞”之一。

隨著2025年上市金融機構年報與業績說明會密集披露，AI不僅“聲名鵲起”，而且“去虛向實”。從國有大行到頭部險企，從網點服務到后臺風控，一場由AI大模型、智能體引領的金融智能化變革，正從單點突破走向全域滲透，成為驅動金融機構轉型的重要力量。

從“可選項”到“必答題”

先是DeepSeek，后有OpenClaw（智能體“龍蝦”）——2025年，金融機構對AI的認知完成了一次重大迭代升級。

“不是選擇題，而是必答題”，對于AI和數智化趨勢，中國平安聯席首席執行官郭曉濤和工商銀行副行長趙桂德給出了共同判斷。興業銀行董事長呂家進表示，要把數智化作為戰略轉型的根本引擎。中國太保則明確將“人工智能+”列為未來三大戰略之一。

“AI”在上市金融機構最新披露的年報中頻繁出現，頻次較往年大幅增加——這正是AI加速進入金融機構頂層戰略版圖的鮮明佐證。

金融機構對于AI的重視，從科技投入和科技人才配備中也可見一斑。2025年，工商銀行科技投入達到285.88億元，連續第5年超過200億元。中國太保副總裁俞斌表示，2025年中國太保在AI上的投入同比倍增，預計未來兩年相關投入預算復合增長率不低于40%。過去5年，興業銀行科技隊伍已從2000多人增至8000多人，年度科技投入也從40多億元提升到80多億元。

“科技投入不再是簡單的成本項，而是要成為降本增效的收益項。”浙商銀行董事長陳海強表示，數字化轉型是該行“一把手工程”，全員理念要從“科技是科技部門的事”，向“科技是全行的事”轉變，“真正把日復一日交給科技，把游刃有余留給員工”。

從實驗室概念走進一線業務

2025年是金融機構AI布局從試點探索走向全面落地的關鍵一年。“AI已不是實驗室概念，而是進入一線業務流程。”招商銀行首席信息官周天虹的總結，道出了這一新變化。

金融機構的AI戰略正加速“去虛向實”。在應用層面，截至2025年末，工商銀行已在30余個業務領域落地500余個AI應用，AI數字員工年承擔工作量相當于5.5萬人年，大幅降低人力成本。建設銀行已建成近400個場景應用，依托生成式大模型，其2025年審批業務的受理量實現兩位數增長，平均處理時間下降超30%。

AI降本增效也有數據為證。2025年，招商銀行大模型日均token調用量達260億，較2024年增長10.1倍，以對公端業務為例，小企業盡調報告82%的工作量已由大模型替代人工。平安銀行在零售AI營銷平臺的“加持”下，全年節省費用6000萬元，人均效能顯著提升。

為解決AI落地中的人才缺口及組織架構適配問題，2025年，光大銀行、浦發銀行、上海農商銀行紛紛成立數字金融發展委員會、總行AI專班、AI研究工作小組等，推動“科技+業務”深度融合。正在進行中的金融機構春招中，不少機構也特別設置了科技專場，加速儲備復合型科技人才。

直面三大挑戰

然而，在低增長、低息差、弱需求的行業周期中，科技投入后勁不足、技術風險與監管合規如何把握，以及AI應用的同質化問題，也為金融機構深化AI布局提出了新挑戰。

普華永道日前發布的調研報告顯示，61%的金融機構AI投入占科技預算的比例不足10%，這意味著行業內AI投入與實際需求之間存在30%至40%的缺口。

不過，也有銀行正在壓降科技投入。例如：中信銀行2025年信息科技投入為96.41億元，同比下降11.92%，連續第二年同比下滑，其占營收比重也跌破5%；同期科技人員人數和占比也較2024年有所下滑。

對于智能體等新技術，國有大行卻表現出更為審慎的態度。此前OpenClaw風頭正勁時，監管機構多次提示風險，銀行內部也自查警示，特別是對金融信息、交易數據、信貸審批材料等敏感數據的安全問題，尤為謹慎。中國人民銀行在定調2026年科技工作要求時，也提出了“積極穩妥、安全有序”的主張。

農業銀行副行長林立表示，風險管理的差異化對于各家銀行而言是客觀存在的。因此，做好風險管理至關重要。

工商銀行行長劉珺在業績發布會上表示，該行始終將客戶隱私保護與信息安全置于最高優先級，所使用的新技術一定會經過內部嚴密的驗證體系把關。

上海交通大學上海高級金融學院兼聘教授、高金智庫副院長劉曉春表示，“安全”與“創新”從來不是對立的。真正的挑戰不在于技術本身，而是在于如何深刻理解自身業務與客戶。

劉曉春建議，金融機構要更加清晰地認識自身客戶群體、業務結構，以及各類業務的操作、風險管理等特點，從中找到適合自身發展的AI路徑，不能盲目追求“高大上”“高大全”，適配的才是最好的。