【靈光一閃】

在“審慎穩(wěn)健”的監(jiān)管要求下，各家銀行嚴(yán)控增量、清理存量，信用卡賽道“跑馬圈地”終結(jié)。

蔣光祥

你有多久沒有在買單時(shí)掏出一張信用卡瀟灑地遞出去了？數(shù)據(jù)顯示，2014年至2017年是信用卡的高速增長期，特別是2017年，一年時(shí)間內(nèi)信用卡激增1.2億張，這是峰頂；之后的2018年迎來下降趨勢。信用卡行業(yè)整體余額規(guī)模年均增速由2017年的36.9%下降至2020年的4.2%。

有觀點(diǎn)認(rèn)為信用卡的頹勢與支付手段相關(guān)，因?yàn)橐苿?dòng)支付在流量入口上具有天然優(yōu)勢，加速了移動(dòng)支付習(xí)慣的滲透。這自然沒錯(cuò)，但實(shí)際上大多數(shù)支付手段，前置條件還是要先綁定自己的儲(chǔ)蓄卡或者信用卡。也就是說，消費(fèi)者在選擇使用貸記卡（即信用卡）來移動(dòng)支付的時(shí)候仍然少不了信用卡的存在，如果僅僅從這一點(diǎn)去解釋信用卡行業(yè)規(guī)模的下降，未免不夠有說服力。

支撐上述觀點(diǎn)的另外一個(gè)論據(jù)在于現(xiàn)在移動(dòng)支付手段亦可離開信用卡，如螞蟻的“花唄”、京東的“白條”，這些消費(fèi)金融產(chǎn)品（小額消費(fèi)貸），與信用卡一樣，屬于金融產(chǎn)品的一種，本質(zhì)上是金融服務(wù)，實(shí)質(zhì)上起到的也是類信用卡的作用。與信用卡一樣既能提前滿足購物需求，又可以分期。需要注意的是，一旦還款產(chǎn)生拖欠，后果與信用卡逾期同樣嚴(yán)重，乃至更甚。

但對(duì)于一些人來說，這一金融產(chǎn)品并不太能接受。換句話說，有的人可以接受信用卡，尚不能接受“花唄”“白條”，特別是有傳言稱這種借貸會(huì)在自己的征信上體現(xiàn)為“小額貸款”之后。所以即便當(dāng)前借款功能幾乎滲透到我們手機(jī)里常用的每一款A(yù)PP，但大多數(shù)人還是懷有警惕之心。因而，將這一點(diǎn)作為信用卡式微的主要原因，雖不能說是錯(cuò)的，但總覺得缺了點(diǎn)什么。

我們試著從根子上去分析，信用卡之所以式微，一個(gè)重要原因是消費(fèi)者對(duì)于自己分期還款能力的信心出了點(diǎn)問題，起碼沒有原來那么樂觀。最近的某調(diào)研樣本中，約35%的青年人不使用信貸消費(fèi)，多數(shù)信貸消費(fèi)比例集中在收入的20%以下，越來越多年輕人正在告別“超前消費(fèi)”。

還有一些強(qiáng)勢外因的影響不容小覷。比如去年年中，銀保監(jiān)會(huì)與央行曾發(fā)布信用卡新規(guī)，提到要嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為，防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)單一客戶設(shè)置發(fā)卡數(shù)量上限等。并且提到，不得再以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量，以及市場占有率等作為考核指標(biāo)，首次把降低睡眠卡比例作為要求。在“審慎穩(wěn)健”的監(jiān)管要求下，各家銀行嚴(yán)控增量、清理存量，信用卡賽道“跑馬圈地”終結(jié)，也不再有必要。2021年以來，陸續(xù)有銀行不再披露卡量情況。以前大街上、超市里，隨便支個(gè)臺(tái)子，“信用卡辦嗎”的吆喝不絕于耳，辦卡送鍋碗瓢盆、送拉桿箱，現(xiàn)在是越來越少看到了。信用卡新規(guī)也提升了年輕人辦信用卡的門檻，比如申請人的收入要持續(xù)穩(wěn)定、具備還款能力，或者具有可抵押資產(chǎn)。收入不穩(wěn)定的年輕人，尤其是在校大學(xué)生很容易被拒之門外。要知道，以往在大學(xué)食堂門口，各家銀行信用卡為了引流的同臺(tái)競技，可謂校園一景。

另外，不得不提的是，越來越多的信用卡也開始搞“降本增效”。今年以來多家銀行發(fā)布公告稱，將從2024年起，對(duì)旗下部分信用卡的權(quán)益活動(dòng)作出調(diào)整，部分權(quán)益到期后將不再續(xù)期。眾所周知，信用卡送這送那的增值服務(wù)，本身就是相當(dāng)一部分持卡人最關(guān)注之處，也是銀行信用卡拓客與留客的主要手段之一。現(xiàn)在連這點(diǎn)權(quán)益都開始“摳摳搜搜”，部分“擼卡”客可能會(huì)心生這卡辦它有何用之惑。還有一部分小眾群體，對(duì)信用卡的使用本身處于“擦邊”的灰色地帶，意圖用其他投資來覆蓋信用卡的使用成本，現(xiàn)在看來也是力有不逮。諸多因素疊加，信用卡不香了也不意外。

（作者系基金從業(yè)者）

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