2026年伊始，國家金融監督管理總局多地分局陸續發布撤銷保險公司分支機構的批復，陽光人壽、中信保誠人壽、大地財險等機構的相關分支機構正式退出歷史舞臺。

《每日經濟新聞》記者注意到，上述撤銷批復只是保險機構撤銷分支機構動作的“冰山一角”。據記者不完全統計，2025年保險機構已有3102家分支機構關停；2020年以來的6年間，被裁撤的保險分支機構數量合計達13379家。從分支機構退出的構成來看，營銷服務部占退出數量的大多數，其次為支公司、中心支公司。

“營銷服務部的功能比較單一，裁撤的阻力最低，因此更容易被裁撤、被取代。”對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍1月4日通過微信向《每日經濟新聞》記者表示，單純做保險營銷的網點將逐漸失去生命力，及時轉型為社區康養服務提供中心的網點將會大行其道。基層網點職能將聚焦在較為復雜的業務領域，如中高端醫療、社區和居家康養服務、財富管理與傳承等方面。

降本增效與數字化驅動

保險分支機構是保險公司對保險銷售人員進行管理、為客戶提供保險服務的機構。在保險行業快速發展的階段，保險分支機構作為下沉到縣域市場的營銷神經末梢曾經遍地開花。但隨著保險行業發展環境的變化、代理人數量的銳減以及線上服務的普及，保險分支機構的存在和發展面臨新的挑戰。

《每日經濟新聞》記者根據國家金融監督管理總局官網的數據統計，2025年保險行業共有3102家分支機構退出。從單個機構來看，頭部險企分支機構退出數量較多。以中國人壽為例，2025年約有800家分支機構退出。不過中國人壽本身分支機構數量較為龐大，其2025年半年報顯示，截至報告期末，該公司擁有分支機構（含省級分公司、地市分公司、支公司、營業部和營銷服務部）約1.8萬個。

需要指出的是，大規模撤銷分支機構并非自2025年才開始，自2020年起，保險行業就拉開了撤銷分支機構的大幕。數據顯示，2020~2024年，退出市場的保險公司分支機構分別為981家、2199家、3020家、2065家、2012家。加上2025年的3102家，6年間裁撤的保險分支機構數量合計達13379家。

從裁撤趨勢來看，2022年達到峰值后，2023~2024年裁撤步伐有所放緩，但在2025年又再次加速。為何會出現這種情況？

“首先，近年來國家金融監督管理總局一直推動保險業‘清虛提質’，明確要求淘汰低效機構，健全市場退出機制。其次，成本壓力是保險公司裁撤分支機構的直接原因。”首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中1月4日通過微信向《每日經濟新聞》記者表示，在代理人規模持續收縮、新單增長乏力以及利差損風險加劇的背景下，降本增效是保險公司的必然選擇。

李文中表示，當前，許多基層機構的保費規模已難以覆蓋其高昂的固定成本。2025年加速裁撤分支機構，可以說是險企對低效、無效物理網點的一次集中“清退”。此外，隨著保險科技的發展，很多保險銷售和一些標準服務工作都可以在線上完成，大幅降低了保險公司對線下機構的依賴。

末端機構功能被線上化

我國的保險公司大體分為四級：一級機構是總公司，二級機構是省級分公司，三級機構一般是中心支公司，四級機構包括支公司、營銷服務部等。支公司和營銷服務部作為最基層的服務部門，被看作是保險機構的“毛細血管”，擔當著深入本地市場、將保險產品與服務的“最后一公里”送達客戶的重任。

以營銷服務部為例，其職能主要包括六大方面：對營銷員開展培訓及日常管理；收取營銷員代收的保險費、投保單等單證；分發保險公司簽發的保險單、保險收據等相關單證；接受客戶的咨詢和投訴；經保險公司核保，營銷服務部可以打印保單；經保險公司授權，營銷服務部可以從事部分險種的查勘理賠。

但從裁撤的對象來看，四級機構恰恰是保險公司裁撤的主力。保險公司撤銷的主要是營銷服務部這類“毛細血管”機構，其次是支公司，這些被裁撤的機構多位于三、四線非省會城市。據《每日經濟新聞》記者梳理，2025年共有1995家營銷服務部被撤銷。

有業內人士表示，保險公司裁撤分支機構主要是出于租金成本和管理成本的考慮。以營銷服務部為例，其作為末端營銷機構，管理較為繁瑣，“麻雀雖小，五臟俱全”。在人員配置上，最少需要3人，即經理以及組訓等內勤人員。另外很重要的一點是，目前營銷服務部的售后服務功能可以通過線上完成，這也增強了保險公司裁撤分支機構的動力。在未來的發展趨勢中，大公司可能會重視營銷服務部等分支機構的建設，中小公司則可能很少設立末端分支機構。

“營銷服務部的主要功能是進行保險產品銷售。在互聯網保險高速發展的當下，標準化、簡單化的壽險及部分財險產品，其銷售環節可以完全遷移至線上完成。這使得以‘線下銷售’為核心價值的營銷服務部的存在必要性被極大削弱。”李文中表示，此外，營銷服務部雖然層級較低，但維持其運轉的房租、人力、管理等成本支出剛性強，特別是在業務增量放緩的縣域及下沉市場，許多營銷服務部已陷入入不敷出的困境。

基層網點轉型綜合服務

值得一提的是，保險公司并未一味縮減分支機構，同時也在調整營銷服務部和分支機構的地址，或提升、優化營銷服務部的職能，試圖找到更好的服務地點和空間。

以瑞眾保險為例，其全面系統化推進“適老化”服務升級，打造老年人特色網點服務，包括在網點提供愛心座椅、愛心窗口、銀發專區等。

“單純做保險營銷的網點將逐漸失去生命力，但及時轉型為社區康養服務提供中心的網點將會大行其道。”王國軍向《每日經濟新聞》記者表示，基層網點職能將聚焦在較為復雜的業務領域，如中高端醫療、社區和居家康養服務、財富管理與傳承等方面。

在李文中看來，未來保險公司的基層機構布局將徹底告別“攤大餅”式的擴張，呈現出新特點。例如，布局策略從廣覆蓋轉向精準定位、網點形態從銷售點轉向綜合服務體、線下線上功能高度融合等。

“保險公司會更傾向于在核心城市、高價值區域或戰略必爭之地保留并升級基層網點，而非追求地理上的全面鋪開。資源也將重點投向那些能夠產生規模效應、品牌效應或戰略協同效應的地區。”李文中表示，同時線下網點的價值將重新定義，從單純的銷售終端轉型為品牌宣傳窗口、客戶體驗中心和綜合服務平臺。例如，一些網點可能轉型為養老咨詢服務體驗中心、健康管理中心或社區金融服務中心，通過提供線上無法替代的深度服務和體驗來維系客戶關系。

“今后保留下來的基層網點，其職能將聚焦于那些高度依賴人際信任、服務復雜性強、數字化難以完全替代的領域。”李文中介紹，例如成為高價值、高復雜性業務的開拓與服務中心，或將網點改造為連接保險產品與健康管理、養老社區、車輛服務等外部生態資源的樞紐，抑或演變為普惠金融與政府合作的平臺，另外也可作為公司品牌展示窗口等。

名詞解釋

利差損風險——指保險公司實際投資收益率低于預定利率，導致資金運用收益不足以覆蓋承諾給保單持有人的利息支出，從而產生虧損的風險。